[摘要] 时下高企的房价，很多人至今还没使用过公积金。无房者即使想用公积金买房，一般也难如愿。那么，住房公积金是如何成了摆设？为什么住房公积金强制缴存“让穷人更穷”？网友又为何抱怨住房公积金是穷人帮富人买房筹钱？
编者按：深圳住房公积金贷款“总额度太低，就深圳房价而言杯水车薪”、“存量商贷转公积金”延迟推出坑爹、公积金就是永远买不起房子的穷人借钱给有钱人买房、我不买房凭什么非得交公积金......《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》征求意见稿公布当日，就引起网友的热烈关注和讨论。时下高企的房价，很多人至今还没使用过公积金。无房者即使想用公积金买房，一般也难如愿。那么，住房公积金是如何成了摆设？为什么住房公积金强制缴存“让穷人更穷”？网友又为何抱怨住房公积金是穷人帮富人买房筹钱？
本期今日话题，房天下与您共同关注“深圳住房公积金，穷人帮富人买房筹钱?”
【深圳住房公积金进展】
深圳公积金贷款或9月底前上线 买房可贷80万
个人申请公积金贷款为50万元，家庭申请公积金贷款为80万元，父母不仅可为公积金贷款共同申请人，还可以为公积金贷款共同还款人……《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》（征求意见稿）今日起至本月底，正式向各界广泛征求意见，公积金贷款业务力争9月底前正式上线。
《征求意见稿》内容包括：父母可为共同申请人；父母可作为共同还款人；贷款额度80万封顶；一年内另行拟订“商转公”实施方案；骗贷者5年内不能再申请；买二套房也可使用公积金贷款。[详细]
100亿公积金贷款入市 网友担心刺激楼市促涨房价
在楼市成交微暖时刻，公积金政策出台，世联地产华南区首席分析师曹取表示，今年100亿的公积金贷款，可产生200亿甚至300亿元的效果，对于深圳房地产市场有金融杠杆的作用。针对当前需求最为迫切的刚需购房者，深圳正在研究90平方米以下首套住房首付比例不低于20%的政策。这个政策受到自称“刚需”的众多网友欢迎，但也有人担心由此购房门槛降低会否带来成交量、房价的上涨。[详细]
深圳住房公积金：研究加入珠三角九城互通互贷
网友云海春晖说：“来得太晚，广州的公积金贷款已经有N年！”其实早在2009年5月，广州、佛山、珠海、惠州、江门、中山、东莞、肇庆不仅已有公积金贷款，并且实现八城住房公积金互贷，特区深圳缺席至今。深圳公积金相关负责人表示，正式启动之后，深圳与珠三角其他城市住房公积金信息的互通互贷将提上议事日程。有望成为第九个加入互通互贷的城市。[详细]
深圳公积金贷款额度引争议 七成网友对其不满
《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》征求意见稿公布当日，就引起网友的热烈关注和讨论。
在深圳微博发布厅发起的关于住房公积金政策的网友投票中，近七成网友认为，公积金贷款“总额度太低，就深圳房价而言杯水车薪”。“存量商贷转公积金”问题紧随其后，成为网友第二关注的话题。
在深圳论坛，“公积金贷款额度”同样成为网友争议的问题，深圳论坛网友“xpksbm”算了一笔账：公积金的缴存是按照个人月工资的5%到20%的比例来缴纳，如果按照的缴存比例5%来交，按照5000元的平均工资的基数来算，需要交100个月才能贷到50万，按照10000元的平均工资的基数来算，需要50个月才能贷到50万。
深圳论坛网友“海边有风”表示，深圳很多的公司为员工所买的公积金基数并未依照实际收入，大部分是以很低（甚至1320）的缴费基数进行购买。那么这些职工的公积金可贷额度可能只有几万元，这相对于深圳房价来说根本就毫无意义。[详细]
【质疑】
公积金为何成了摆设？
时下高企的房价，确实已让住房公积金成了“制度性摆设”。很多人至今还没使用过公积金。无房者即使想用公积金买房，一般也难如愿：一是得先自己支付了首付，然后才能提取公积金还房贷；二是房价高企，各地住房公积金普遍面临“用来买房远远不够”的尴尬。
而提取公积金付房租，还得看房租支出是否超过家庭收入的一定比例，是否能提供合法的租赁合同和发票等凭证，有些地方还需是租赁公房，条条框框，太多！
实施住房公积金制度的初衷是好的，但限制太多、调整太慢、跟不上房价等因素，正在使公积金原有的功能设计大打折扣。要检视公积金制度“帮不上忙”的尴尬，还须及时调整政策，降低使用门槛。
2万亿公积金逾四成休眠
我国住房公积金缴纳规模已超2万亿元，而利用率一直徘徊在50%—60%之间，其余则处于“休眠”状态。根据《住房公积金管理条例》，只有在购买住房、离退休、偿还购房贷款本息等情况下，才能提取住房公积金。
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【网友热议住房公积金】
A、买不起房也缴存
手机713：十年的公积金还不够买一平方米，还有啥意思？
ehxcao：我不买房，凭什么非得交公积金？
liangxinfaxianbu：公积金就是永远买不起房子的穷人借钱给有钱人买房，灰色幽默！
liyuan：房价那么高，买又买不起，取又取不出来，存几十年给低利息，坐等贬值！
江西魂：这个制度已经沦为推高房价和高福利企业的腐败工具，毫无存在的必要！
B、公积金带入棺材？
牛牛牛牛：结婚时没钱，去提公积金，却被告知提不出来，穷人的公积金是给谁用的？
手机421：我是个农村的教育工作者，买不起商品房，想在农村建房，但缺乏相关证件提不出公积金，等到20多年后退休再提，到时难买一砖半瓦！
panvs：人在其他城市工作，房子则在另一个城市，交了公积金却不能用，烦！
手机652：我已认命决定把公积金带到棺材里了。
神奇GD：自己的钱，不让花，买房又买不起！等到退休时，钱都不知道缩水成什么样子了！不是明摆着坑人吗？
C、变相逼人买房？
手机142：在物价飞涨的今天，公积金贬值很严重啊！研究下如何保值啦！不能只存银行，太少利息。
行走天机：我20多岁已买了一套房，现在又搞“限购”，后面几十年公积金的钱一直得扣，又没法拿出来用；年轻时用钱的地方多，钱却被扣着，等老了用不动了，才发现有一笔公积金……
独角兽：应把修改公积金条例作为遏制房价的举措，尽快启动。现在许多人已有住房，但为了不使自己的公积金“沉睡”，还得不断地买第二套、第三套，或者换购大房，推高了房价。
D、取消个人自付？
yuanbor：希望公积金可以直接用于首付。
王金峰：取消个人负担部分，全额由单位负担！
手机527：改住房公积金为生存保障公积金，为急需用钱的人员提供灵活的提取途径。子女上学、家人就医、重大事项、创业等都可以提取。
手机956：建议公积金可以跨地区使用！
手机746：不管买不买房，公积金都可以每年支取一次。
手机658：公积金贷款利率还需再下调，另外应调高企业的缴交比例。
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【声音】
政协委员：住房公积金强制缴存“让穷人更穷”
在谈到的现行的公积金制度时，政协委员朱征夫首先提出该制度存在太多不合理、不公平问题。目前缴存住房公积金带有强制性，无论员工是否计划购房，都要缴存一定比例的工资收入作为住房公积金，且自己名下的公积金余额，只能在特定的条件下才能使用，这就限制了员工（包括低收入员工）对个人财产的支配能力。“对于没有能力买房，拿出自己收入的一部分缴存住房公积金，从某种意义上来说减少自己的收入，公积金本身是一种互助性质，买不起房的本来就没有钱，却被迫帮助有钱买房的人筹集资金，”朱征夫指出，这意味着低收入员工和无能力买房的员工为他人购房提供资金，“结果是让穷人更穷。”朱征夫毫不客气地提出批评。
住房公积金制度应大修
朱征夫表示，“目前住房公积金制度存在很多不合理，应该要改一改，而且要大修！”
提公积金有诸多不合理限制
朱征夫谈到，本来公积金主要是用来买房或租房用的，按规定是可以用的钱，但是在提取公积金时，却出现很多限制。目前许多地方规定在购买住房时，提取公积金余额需要凭买卖合同及全额款发票等，“要你出示购买合同，购买发票，等你有了发票，相当于房款付完了，开发商才会给你发票。”在这种情况下，只能四处找朋友借款付房款。许多员工不得不先找朋友借钱，在缴交全额房款、拿到全额款发票后再申请提取使用公积金余额，既费时又费力。
不仅如此，朱征夫还考虑得更为长远，他介绍，老人本来是有住房公积金余额，但又没有到使用的条件，而公积金又只能本人使用，怎么办呢？“他们只好把自己的名字加上孩子的房产证上面，但麻烦又来了，以后就会发生继承和转让问题，又要另外缴税。”朱征夫指出这种情况下会容易出现更多的问题。还有，提取公积金交付房租，通常也需要提供发票，但在实际生活中想从房东手中索取租金发票十分困难。
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【建议】
朱征夫：不想买房者可自由用公积金
另外，政协委员朱征夫还提到了公积金管理方面的问题。他认为，除了地方政府官员挪用、挤占住房公积金外，住房公积金管理中心由于不具备金融机构所拥有的经营金融资产和管理风险的能力，会造成大量资金“沉睡”在银行账户上，导致资金大量贬值。
朱征夫有两个建议，首先是对没有计划买房的员工，适当放宽其使用公积金余额的限制。“对于公积金余额的使用，要降低公积金的门槛，对那些不想买房的人，可以考虑让他自由使用。”用“自由使用”来抵消“强制缴存”对社会公平的影响，提高资金的使用效率，既可以促进消费，又能够化解通货膨胀带来的财产损失。
其次，对于计划贷款买房的员工，用配贷方式调节对住房公积金余额的使用。把公积金贷款的额度与员工对住房储蓄的贡献结合起来。多用公积金余额的不贷或者少贷。不用或少用公积金余额的多贷，用贷款额度来提高员工缴存公积金的积极性。“对于想用公积金解决住房的那一部分来说，可以采用贷款额度和缴存储蓄相结合的模式，即你使用公积金越少，就给你提高贷款额度。而你使用公积金的余额已经七七八八了，贷款额度就适当减少。”朱征夫指出，而从未动过住房公积金的人，这表示他的确是真心要买房，可给他提高贷款额度。
顾也力：提前预支有城市已开始做了
至于是否可以将提取公积金的程序挪至进行首付之前？政协委员顾也力认为，这涉及到制度问题，“这必须通过单位、个人、房地产商、公积金中心等方面进行讨论协商，将提取步骤放到前面。事实上有些城市已经开始在做了，通过几方协商，将公积金提前预支，但必须保证是用在购房上。这个问题就解决了，所以关键还是涉及到机制问题。”他认为，公积金的使用是一定要控制，但接下来确实要考虑群众的方便问题。“我个人认为这是个小问题，政府应在群众方便方面采取些措施”。
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回应：
深圳住房公积金“微访谈”实录
在7月18日下午，针对网友最为关注的公积金贷款问题，@深圳微博发布厅和@深圳市住房公积金中心联合开展“微访谈”，通过官方微博在线回答网友提问。记者了解到，就市民关心的热点问题，市住房公积金中心将继续以互动交流的方式，为广大网友解疑答惑。
商业贷款余额少办商贷转公积金贷款划不划算？
当前，针对网友十分关心的“存量商贷转公积金”问题，深圳住房公积金管理中心表示，由于我市公积金制度全面实施较晚，可贷资金规模有限。据初步统计，我市存量商业住房贷款余额4000多亿，商转公贷款需求巨大。此外，商转公业务涉及与银行的流程谈判、与房地产登记机构的业务衔接等需一定时间。住房公积金管理中心相关负责人表示，《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》实施一年后，存量商贷转公积金相关政策将出台实施。
在商业贷款余额少的情况下，商业贷款转公积金贷款到底划不划算？深圳住房公积金管理中心新闻发言人万中沛接受记者采访时表示，如果与某些年份商业贷款利率下限比较，目前的公积金贷款利率并不是的。公积金利率同样按照浮动利率计算。记者了解到，转按揭过程中，可能产生四五千元的担保费、评估费等费用。
万中沛还表示，根据住房公积金管理中心掌握的数据，深圳购房家庭的平均还款年限是7年左右，大部分购房者存在提前还贷的情况，在商业银行，提前还款属于违约，要收取一定数额的罚息，而住房公积金提前还贷不需要缴纳罚息。
为何公积金可贷额度是80万？
“我们了解了各个城市的公积金贷款额度，发现额度大约是80万，因此确定了贷款额度为80万。”针对网友关注的贷款额度问题，万中沛表示，深圳市公积金管理部门在参照其他城市的基础上，首先确定了家庭贷款额度为80万，“我们又考虑到个人贷款仅为家庭贷款额度一半（40万）的话太少，就根据承受能力相对增加了10万”，由此确定了个人贷款额度为50万。
为何按公积金余额10倍计算？
根据《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》征求意见稿，公积金贷款额度为申请人和共同申请人（申请人与共同申请人均为深圳市缴存住房公积金的职工）住房公积金账户余额之和的10倍。有不少网友对比了深圳和广州两地公积金贷款额度的计算方法，认为深圳目前贷款额度设定并不科学，建议综合考虑账户余额、缴存基数、至法定退休的月份等等。
据万中沛表示，广州的公积金贷款额度计算方式对资金供应量要求较高，这种贷款方式是基于可贷资金充裕的情况。而我市公积金制度全面实施较晚，可贷资金规模有限，所以依据实际情况，选择了公积金余额10倍的计算方法。
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实录：
深圳市住房公积金中心“微访谈”
问题:和深圳的房价相比，50万的额度感觉有点少，这个数字是如何定下来的？如果购买的房子价格超过可以贷款的额度，应该如何处理？
深圳住房公积金管理中心:您好。住房公积金贷款资金来源于其他未申请贷款职工的账户存储余额，我市由于资金规模小，贷款需求大，选择一个合理的额度，有利于满足更多职工贷款需求。购买的房子价格超过可以贷款的额度时，可以申请组合贷款。
问题：为何本次没有出台存量商业贷款转公积金贷款计划？
深圳住房公积金管理中心:由于我市公积金制度全面实施较晚，可贷资金规模有限，但据初步统计，我市存量商业住房贷款余额4000多亿，商转公贷款需求巨大。此外，商转公业务涉及与银行的流程谈判、与房地产登记机构的业务衔接等，需一定时间。因此，我们将分步实施。
问题：由于很多市民曾经提取过公积金或是开通了每月自动转银行账户服务，余额很少，10倍贷款额数字很有限。在这种情况下，是需要重新等待自己的账户累计到较高的余额吗？
深圳住房公积金管理中心:是的，需要等待一定的累积时间。如果账户余额倍数设置过高，那么单笔贷款额度就会过高，相应的公积金贷款笔数会减少，只能满足少部分职工的购房需求。我们根据对不同缴存基数、缴存比例的职工的购房需求进行了测算，将公积金账户余额倍数定为10倍。同时，我们会根据相关政策进行适时调整。谢谢您的关注。
问题：可否将曾经提取的公积金重新存入，类似于“充值”，然后再贷款？如果可以，成功申请后，所谓“余额”是否即可提出自由支配，还是必须留在账上抵扣月供?
深圳住房公积金管理中心:您好，目前公积金缴存尚不支持提取后重新存入业务，广大缴存职工可以根据自身的住房需求，提前规划并使用住房公积金。对于您账户的余额，可以在申请贷款后申请提取还贷。谢谢您的关注。
问题：如果是有套数限制，是和普通楼市一样筛查第几套房吗？在外地买过房，深圳这边又怎么算？
深圳住房公积金管理中心:您好。是的。我们会认定本市范围内家庭房产套数。同时，申请住房公积金贷款时，只认申请人家庭目前名下的房产，不计算其曾经拥有房产和按揭贷款的历史记录。
问题：按照规定，“故意停缴或者少缴即可被收回贷款”或“按照商业贷款重新计算利率”，“故意”如何与“偶然遗忘”界定？
深圳住房公积金管理中心:您好。谢谢您的建议。公积金贷款发放后，如因单位原因，造成公积金停止缴纳的，仍然可享受公积金贷款利率。如借款人故意停缴或少缴住房公积金的，公积金中心和受托银行可以依据借款合同提前收回公积金贷款，或自借款人故意停缴或少缴住房公积金认定之日起按同档次商业住房贷款利率计息。谢谢关注。
问题：现在有两种说法，种说购买第二套房可以申请公积金贷款，第二种说第二套不行？到底是怎么规定的？
深圳住房公积金管理中心:您好.按照住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》，市民购买第二套商品住房，仍可申请公积金贷款，购买第三套及以上住房的，不能申请公积金贷款。
问题：如果卖掉已有的房子，再买，算不算第二套？
深圳住房公积金管理中心:您好。是不算的。申请住房公积金贷款时，只认申请人家庭目前名下房产，不计算其曾经拥有房产和按揭贷款的历史记录。
问题：申请公积金贷款一定要是深户吗？是否受户籍限制？
深圳住房公积金管理中心:您好。申请人及共同申请人申请我市住房公积金贷款是不受户籍限制的，只要在本市缴存住房公积金的职工都可以按规定申请的。
问题：还未结婚的情侣可以联合二人的公积金账户进行贷款申请吗？
深圳住房公积金管理中心转播:您好。是不可以的。
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