[摘要] 作为家庭中最大的一项财产，房子是理财中绕不开的一个话题，甚至是很多家庭理财的重心。随着国家加大对房地产调控的力度，国内一线大城市的房价出现了下降的势头，而在南宁楼市，打折促销的活动也在增多。房价出现下跌，对老百姓是好事，但房价走势扑朔迷离，百姓理财也举棋不定，是先装修还是先还贷？是换房还是买房？
作为家庭中的一项财产，房子是理财中绕不开的一个话题，甚至是很多家庭理财的重心。随着国家加大对房地产调控的力度，国内一线大城市的房价出现了下降的势头，而在南宁楼市，打折促销的活动也在增多。房价出现下跌，对老百姓是好事，但房价走势扑朔迷离，百姓理财也举棋不定，是先装修还是先还贷？是换房还是买房？要不要多买一套房？那些跟房子有关的事情总让人左右为难。
出场嘉宾
●光大银行金湖支行理财师 李忠祥 ●民生银行理财师 凌锋 ●上海浦东发展银行南宁分行营业部 邹芹
先装修还是先还贷？
基本情况：
李女士，38岁，在一家私企做财务工作，年薪5万元左右。丈夫年薪2万多元。夫妻均有在单位缴纳的社保和医保。女儿读小学四年级，买有一份意外险。全家均没有商业险。
每月家庭开支2000元。另有两套小房子出租，每年租金收入2万元。有房贷8万元，月供1500元。现有定期存款4万元，活期存款1万多元。预计年后可以存到8万元。
理财目标：
现住的房子需要重新装修，春节后手头能有8万元，这8万元是拿来装修房子还是先拿去还住房贷款？
另外，计划3年内买辆10万元左右的车子，请问以目前的家庭财力，实现这一目标会不会很困难？从购买保险情况看，目前家庭成员的保障够不够？
理财师李忠祥建议：
从目前李女士的家庭情况来看，全家年收入9万元，支出4.2万元，每年节余4.8万元，现有存款5万元。李女士夫妻除了单位缴的社保和医保外无其他商业保险。李女士目前正处于财富快速增长期和支出上升期，且目前处在一个平稳发展期。就李女士家庭而言，保障方面明显不足。
李女士家庭收入属中上水平，家庭财务情况比较良好，且李女士年龄将近40岁，人生到了如此阶段，是应该要有一个好的生活环境，装修现有房子，可以让李女士一家生活品质得到改善。考虑到李女士一家的具体情况，目前家庭保障明显不足，一旦家里出现大的变故，将会对李女士家庭带来很大的影响。建议李女士要马上加强保障。另外，随着李女士小孩的成长，李女士家庭的教育支出会有一个比较大的增长幅度，如果不预先做好规划，也会对李女士的家庭生活造成较大的影响。同时，到了李女士目前年龄阶段，也应该开始做好未来的养老规划。同时目前李女士家庭的资产率偏低，也可以进行改善。
目前李女士家庭月供1500元，住房租赁收入为每年2万元。对于李女士而言，房贷8万元不是一个较大的负担，而且住房每年还能提供一个正的现金流，建议李女士暂时不还房贷。可以先将7万元用于装修住房，预留1万元生活备用金，以备不时之需。李女士3年内买辆10万元左右汽车的计划，就目前李女士家庭每年4.8万元节余的财务状况也可以轻松实现。建议李女士每年可以拿出8000元为夫妻双方购买保险，以加强家庭抗风险能力，解决家庭发展的后顾之忧。鉴于目前各国加强黄金储备及黄金消费增强的形势，且世界黄金可供开采储量逐步减少，黄金走势会有一个较长时期坚挺，家庭每月节余可以进行一些基金定投，特别是黄金类基金的定投投入，以提高家庭资产的率。通过上述调整，在不影响现有生活的基础上，李女士的家庭规划目标就能够较好地实现，家庭财务状况也能够健康发展。
李女士反馈：
会认真考虑理财师的建议。自己还是倾向于先还贷，毕竟无债一身轻呀。晚年生活有退休金领，有两套房，应该过得很宽裕的。以后两三套房子全留给孩子，她也能过得不赖。
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